实现财务自由想必是每个漂泊在外打工人的最终愿望吧！包括我也是，作为普通人的我们，谁人不想自己能过上美好的生活呢！可就是为了能让自己和家人能过上完美的生活，我们当下才更加的努力拼搏，以实现未来美好生活而奋斗不已。

可即便是如何拼搏，作为打工一族的我们，每月拿着那微薄的薪水，除去生活杂七杂八开销外，已然所剩无几，想要存钱在城市买套房，几乎是微乎其微。或许有人说，可以先首付，然后向银行贷款，的确，大多数人就是这么做的，可你想过没，一旦断了房贷，你所买的房子将被银行以不能按时偿还贷款告上法院，由法庭出面，在市面上进行拍卖。

除非你是在国企上班，否则谁也无法保证你的工作不是临时的！也正是有这种担忧，促使了我们在下班后，花时间在全网寻找副业，这样能补贴补贴家用，也不至于在月供后捉襟见肘！

刷短视频，已然成国民最大的爱好了，但在刷视频的时候，难免会刷到广告！可大部分广告，我们即便刷到了，也会马上划走的。然而，却有一些广告，我们却不愿划走，且还津津有味地看了又看，甚至都收藏了起来。

为什么这种深受想要在下班后，找个副业做做，且说不定最终能实现财务自由的打工一族。究其原因，无非是那些情景式理财课的广告话术，戳穿了屏幕前的你！

“从负债6万到‘睡后’上百万，只用了3年时间”、“我，工资之外，3年赚了100万：比穷更可怕的，是穷人思维”、“、”有些人就是利用下班时间，开始慢慢地与身边人拉开了距离“、”答应我，别再刷视频、玩游戏了，去领一下这个免费的理财课“、”没有试错成本，开始你的理财之旅吧！“……

对于这些富有冲击力的广告词，屏幕前的你显然是被那些生动地话术吸引住了。无论你月薪多少，只要你领取了那所谓的”免费“理财课后，在他们的引导下，你还是购买了所谓的”能实现财务自由“的高级课程。

在黑猫投诉平台搜索看到，行业三大头部公司——微淼商学院（简称：微淼）、启牛商学院（原称：快财商学院）、长投学堂（简称：长投）投诉达1500多起。吐槽问题涉及课程与金额不匹配，涉嫌诱导宣传等，投诉群体从学生、上班族到儿女为80岁的亲人代理投诉。

但财商教育独特的金融、投资属性使其区别于普通的培训行业，伴随野蛮生长，这类机构是否应该持牌上岗、实行监管日渐成为焦点。业内认为，财商教育确有必要，但行业不规范现象亟须整改。

“白菜价”学理财，学员群两天增至300人

22岁的杨怡（化名）在工作中逐渐积攒了一点闲钱，偶尔购买一些理财产品，整体收益率并不高。尽管被平台定义为低风险投资者，然而她却萌生出想要追求高收益致富的想法。

“花费12元即可加入理财训练营”，看到这一低门槛，杨怡随即添加了微淼商学院老师的微信，并成为其中一员。

杨怡刚入群时仅2、30 人，可两天后，群成员竟增长到约300人。据其介绍，该训练营总计12天，课程涉及“如何从穷人思维过渡到富人思维”、“普通人是如何通过复利法则变富的？”“怎样越花越有钱”等，老师会根据课程设置，通过微信语音或文字授课。

第一天课程结束后，班主任会私信学员，通过填写问卷了解职业、薪资、债务等信息，并晒出自己近半年收益截图。群里很少有人插话，大多时候是跟着授课老师的课程走。几天时间中，杨怡对复利思维印象深刻，“在老师的教导下，按照复利思维，即便自己每个月只投入几百上千元，在至少年化20%的复利下，我也能实现财务自由。”杨怡说。

不过，同样抱着这一简单幻想进群学习的张洁（化名），上了半年的财商课依然是个小白，在理财上并未获得更多收益。2020年疫情期间，她在长投学堂前后花费了2000多元学习理财课程。

张洁报班的理由很朴素：“虽然网上也有不少理财知识，但总觉得天下没有免费的午餐，花钱或许会更好。”

但现实很骨感，尽管她认为对于小白来说，财商课有用，比如老师会教怎么挑选基金，设置一些指标包括公司规模、基金近3年涨幅、基金规模等，也会带着实操，但自己要去投资还是有点难。“我的本金也不多，即便按照他教的投资，依然感觉离财富自由很远。”

正在上小白课的王雪（化名）也被一位财商课老师的宣传吸引，该老师口中宣称“我会教你只赚不亏的具体理财工具和方法。”但在金融专业人士看来，在资管新规“打破刚兑”的大背景下，稳赚不亏的理财已经越来越少，即便有，也意味着收益率很低，这显然与宣传相去甚远。

一位金融行业的分析师，自己曾经被某家头部财商教育公司邀请做嘉宾，但是在看到对方发来的资料时，发现其中有很多基本概念不准确的地方，逻辑也存在问题，于是拒绝了。

“画饼”推荐高价课，6000多元学费可分期付

从微淼商学院宣传看到，当前教学班分为入门、进阶等不同阶段，点开“入门”教学即可看到“12天理财入门课程”的学习内容，限时推广价12元。

进入微信群几天后，就有老师在群里推荐数千元的高价课程，并建议学员通过分期的方式付学费。

“6000多元的学费确实是一笔不小的支出，很多同学也是选择分期来报名的，一个月600块钱，对于成年人来说，没有什么压力。”在被学员询问学费时，微淼“小白”理财课的老师如此回应。

其间，他宣称，今年理财收益最高的时候超100%，现在跌了点，还有70%多。“我以前也觉得高于5%难以想象，但学完之后，你就知道什么样的股票不会亏，什么样的基金可以买。所以，不用羡慕这么高的收益，收益和理财能力是成正比的。如果你想具备这种能力，就可以跟着老师继续学习，报名进阶课。”高收益成了老师推荐高价课程的一大理由。

将低价财商课作为导流渠道，并非仅是微淼的手段。通过微信扫码进入启牛商学院学习班，群内循环推荐班主任的微信，宣称单独添加可领取小白理财书籍等多份资料。宣传中，小白理财训练营为9天，原价299元，限时免费。

开课后，不同于微淼商学院以班主任微信语音文字授课，启牛教学群内，每天发放当天的视频链接，点击即可学习。视频中，授课老师会时不时地提及深层次课程，并称报班升级后老师会带领大家实操。

此外，启牛商学院会在直播课中宣称带领大家赚大钱，直播间课程限时优惠只要2880元，并且限额60人。学员身份询问时，班主任多次微信语音连线推销课程，称如果钱不够，可以分期支付，“很多同学都把学费赚回来了”。

对于收益，这位班主任只是反复强调可期的赚钱机会，“每月投资两三百元，长期坚持也是一笔高收入，一个月就可以赚好几千块钱；打新债风险极低，按少的算，一个月中四签，每签赚300元，一年能够白捡上万块钱。尤其是有负债的同学，可以学习到富人思维开源赚钱的小秘诀。”该班主任说道。

不过，根据Wind数据查询，2020年12月6只可转债上市首日即破发，进入2021年，截至1月31日，市场共发行了18只可转债，其中7只上市首日破发，占比将近四成。多位市场人士表示，可转债破发进入新常态，可以说“躺赚”的日子已经过去。

该启牛商学院班主任的微信上也已经被着重标明“对方曾被他人投诉，谨防诈骗。”

揭秘内幕

收割套路：高收益诱导，课程打包卖

为了引导学员购买高价课程，理财训练营暗藏清晰的“捞金”套路。

首先，这些机构会用“3年赚百万”等概念吸引一批理财小白前来上课，老师讲课期间穿插公司介绍，让学员了解公司的同时，打消顾虑。老师还会灌输“理财能力很重要”，引导学员不断学习知识。

此后，老师本人开始现身说法，内容大多为因投资负债后，学习理财便在短时间内赚到不少钱。种种铺垫都为后续推销升级课程埋下伏笔。

推销中，“低价限额”成为一大套路。在微淼商学院课程中，一个将近300人的群里仅有49个优惠名额。这些优惠即微淼商学院将《系统课》、《财报课》和《企业课》一起打包促销，售价6998元。老师在群里称，小白训练营是最低价，优惠名额一旦用完，便恢复原价。

而为了打消学员觉得课程比较贵或者学不会的念头，财商课老师不时在群里发出老学员提到“投资已经赚回学费”的截图，并称“60多岁阿姨都能看懂”，“老师带过超万名同学，还没有说学不会的”，增强学员购课决心。

推销课程除了低价玄机，财商教育平台往往用较高的收益“诱导”客户，暗示学完这些课程，收益率就有了保证。其中，微淼商学院一位老师介绍，若好好学习财务自由系统操作课，年化收益率可以达到15%左右。对于“学完课后能达到什么水平”的提问，其打包票称：好好学独立操作没问题，和老师水平差不多。

财商教育平台大力推销进阶课程，背后是远不同于入门课的高定价。微淼商学院的进阶课目前主要有4门：财务自由工作操作技能课，财务自由财报分析技能课、财务自由企业分析技能课和金融投资与企业管理高级研修班。前三者售价均在3698元以上，金融投资与企业管理高级研修班是998元。

相比之下，启牛商学院的进阶课品种更多，进阶课和高阶课共有12门，包含基金、股票投资训练营、稳定收益赚钱课、富人思维认知课等，价格多为几百元到1000多元。长投学堂的进阶课程与启牛商学院类似，目前主要理财课程有十余个，价格最高的是REITs投资训练营，为1480元。

不过，这些课程通常在微信群中被打包出售，其中微淼商学院的进阶班课程打包售价6998元，启牛商学院的为2880元。

隐患及担忧

课程质量成槽点，头部三机构被要求退款

财商教育行业“野蛮生长”，课程设置标准不明确、教师资质等是饱受诟病的一大问题。

微淼商学院一位讲师爆料，微淼很多老师都是从优秀学员成长起来，他便是在2017年底购买了进阶课，然后晋升为微淼讲师。就具体硬性指标，他表示，招聘老师对学历没有太多要求，大专起就可以，现在也有要求本科以上的讲师。

从微淼官网的人才招聘信息看到，全职在线指导老师要求本科及以上学历，并没有具体专业限制，不过，公司强调学习能力要强，专业知识会进行系统培训。

对此，知名财经评论员司徒正襟表示，财商教育本身是建立在经济学学科基础上的一个知识体系培训，应该包含宏微观经济、证券、银行、保险、基金等基础金融产品知识，企业会计知识、工商税务知识和相应的法律法规学习。针对财商课内容和教育流程，目前业内也没有明确标准，比如是否应该像给投资者进行风险定级一样，区分不同等级的学员以给他们教授不同难度的课程，这值得探讨。

乱象之下，目前财商教育平台已有不少“吐槽”。黑猫投诉平台上，行业规模较大的三个机构——微淼、长投、启牛的投诉量分别达11293条、11146条和11512条，涉及问题主要包括诱导消费、虚假宣传等。

根据黑猫投诉几万位消费者留言，在“小白”课程的基础上，高阶课程会进一步学习理财知识，且承诺“毕业不满意可以全额退款”。而在学员看来，高阶课程主要是视频课，内容比较基础，难以落地赚钱，一些基础薄弱的学员甚至难以拿到毕业证。

有些平台规定，颁发毕业证2日内，学员认为课程价值低于价格才可全额退款，也就是说拿到毕业证才能退款，这就构成了“死循环”，导致学不会的学员难以拿到退款。一位匿名用户要求启牛退款，理由为“我五十岁了，在外打工，连小学都没毕业，根本学不会听不懂，这不是赶鸭子上架吗？”

如果购买课程的电子合同中通过营销手段把具体的内容模糊化或隐性化，消费者可以对合同的有效性提出质疑。花几千元购买到不匹配的课程，较难构成合同欺诈。而不满意退款，相当于是单方面做的一个承诺，机构其实有很大的解释空间，这与典型的虚假宣传有所差异。“后续，行业整治可能性比较大的操作是行业自律协会介入，进而依赖于各部门的配合，但是否进行进一步监管还要看其规模及覆盖人群的范围能扩展到多大。”